Выгодно ли жить в кредит?

Тема кредита в последнее время очень актуальна. Сейчас в кредит можно приобрести практически всё – от простенького телевизора и мобильного телефона до автомобиля, квартиры и загородного дома. Никто не спорит, кредит – черезвычайно удобное и выгодное изобретение человечества. Но, как говорит народная пословица, нет худа без добра. И наоборот.



Как известно, нынешний мировой экономический кризис начался год назад с кризиса на рынке субстандартных ипотечных кредитов в США. Почему так произошло? Всем известно, что кредит стимулирует потребление, а, следовательно, и производство. Но любой кредитозаёмщик должен предоставить определённые гарантии по своим кредитным обязательствам. Чрезмерное увлечение кредитами (что и произошло в соединённых штатах) влечёт за собой хроническое превышение темпов потребления над темпами увеличения доходов кредитозаёмщиков – а, следовательно, и гарантий по принятым кредитным обязательствам. Представьте себе на минуту, что всё, чем вы пользуетесь, приобретено в кредит. Автомобиль, на котором вы перемещаетесь на работу и в магазин, а также телевизор, холодильник, мебель – всё приобретено в кредит, и часто к этому добавляется самое весомое - квартира в кредит. Единственной вашей гарантией как кредитозаёмщика служит ваша ежемесячная зарплата. Естественно, у вас нет сбережений, потому что почти вся ваша заработная плата идёт на выплату кредитов за те вещи, которыми вы пользуетесь. Именно такие кредиты называются субстандартными. Именно таким образом живёт большинство американцев.

А теперь представьте себе на минуту, что вы или кто-то из ваших друзей потерял работу. На следующий день перед вашим домом выстраивается очередь из кредиторов с требованием подтвердить гарантии или погасить обязательства. Вы нервно ищете достойную работу с заработной платой, достаточной для ваших ежемесячных выплат по обязательствам. В случае, если вы вовремя не расплачиваетесь по кредитам, на ваши счета накладываются штрафные санкции. В самом худшем случае ваше имущество пускается с молотка. Но представьте себе эту же самую ситуацию, но только в глобальном масштабе. Вы не можете расплатиться по кредитам, ваше имущество выставляется на аукцион, но и на аукционе его некому купить, поскольку у ближних ваших соседей точно такая же ситуация. Автоматически начинается кризис в банковской сфере, падает спрос, и, естественно, наступает спад производства.

Кредит стимулирует потребление, и тем самым служит дополнительным аккумулятором для производства. Кредит – просто идеальное решение для реализации темы «хочу это прямо сейчас». Но тотальный кредит порождает иллюзию преувеличения ваших финансовых возможностей. Некоторые люди настолько привыкают пользоваться кредитными карточками, что часто не замечают, как быстро их красный остаток по счету достигает размера ежемесячной зарплаты. Представьте себе ситуацию, когда вы получили зарплату, разнесли по соседям все долги и после этого у них тут же опять стали просить взаймы.

Ну и такая немаловажная вещь как размер процентов по кредиту. Как вы думаете, во сколько раз вы переплачиваете за товар, когда приобретаете его в кредит? Допустим, мы покупаем дом стоимостью 100000 долларов в кредит на 10 лет под 9% годовых. После несложных подсчётов без учёта всех комиссий страховок и единоразовых платежей видим, что переплата за пользование кредитом (проценты) составляет 46245,40 долларов. Следовательно, общая стоимость покупки после выплаты кредита равна 146245,40 долларов. Таким образом, удорожание покупки после выплаты всех обязательств составляет 46,24% от её первоначальной стоимости. Как видим, квартиру в кредит на длительный срок выгодно брать только в случае уверенного роста цен на недвижимость.

В любом случае следует помнить о том, что приобретая товар в кредит, мы тем самым подтверждаем согласие купить этот товар по цене значительно превышающей реальную цену этого самого товара. Это так называемая плата за «хочу это прямо сейчас» в виде процента по кредиту. Остаётся только сравнивать размер этого процента с темпами роста инфляции.

P.s. Всем кто играет в покер рекомендую статью про банкролл менеджмент. Новичкам можно проверить свои силы и потренироваться играть в покер бесплатно. Покер отличная игра для тех кто любит пощекотать себе нервы.